信用卡债务两面观

美国的信用卡机构近来一直处于舆论批评的“水深火热”之中,国会正加紧制定的信用卡新规也被戏称为“反高利贷法”。银行通过向消费者提供“信用”、收取各种费用的做法早已不得人心。眼下美国的信用卡债务问题已发展到危及美国经济的地步。

美国的个人债务主要是房贷和信用卡债务。过去10年里,美国的信用卡欠债上升了25%,达1万亿美元。专家预计,随着失业率飙升,信用卡债务将继续攀升。为弥补损失,信用卡公司提高还款利率或出台惩罚性措施,结果使持卡人使用成本越来越高,还不起欠款的人越来越多,信用卡债务陷入恶性循环。信用卡债务还被打包成各种衍生投资工具在华尔街出售,一旦资金链断裂,就会对美国经济造成严重冲击。

美国信用卡业务兴起于20世纪70年代。随着计算机技术的发展,银行数据处理加快,对客户的信誉等级分析也更全面。然而,对信用卡公司来说,最具吸引力的客户并非按月还钱的高信誉客户,而是被称为“左轮手枪”的消费者。左轮手枪因其可以连续击发多次的特性,被借指那些虽然不能及时、全额还款,不时透支,但违约可能性又很小的消费者。他们是信用卡公司收取各种费用的主要对象。2007年,信用卡公司收取滞纳金、超额费等有关费用总计180亿美元。

此外,由于信用卡的大量发行,持卡人滥用、透支信用卡的现象也与日俱增。美国1万亿美元卡债均始于个人行为。

有数据显示,过去10年,美国经济增长只有2.9%,而同期消费平均增长3.6%。信用卡在带给人们便利的同时,也容易诱发非理性消费。麻省理工学院的两位经济学家在一次试验中发现,如不用现金,人们愿意用信用卡支付两倍价格的篮球票。使用信用卡好像给人不花钱的错觉,但实际上,信用卡合约里早有规定,在一家机构的违约也会导致在其他机构的高利率。卡债是每月结算并重复使用,如不按月还钱,卡债将越积越多。

人们还发现,信用卡合约在30年前只有一页纸,现在则接近30页。有关卡的信息量在增加,卡债也在增加。纽约大学法律教授巴吉尔认为,问题的出现与消费者对信息的处理有关:一般人容易专注眼前利益而忽视未来费用。例如,超过1/3的消费者挑选信用卡时优先考虑信用卡公司的初始利率,而不考虑未来利率高低。在签署信用卡合约时,对一些规定也不认真考虑,最终由于透支或延付导致惩罚性利率。

信用卡公司和持卡人就像一枚硬币的两面,都是造成问题的原因。在通过立法约束主要责任方的同时,也应教育被保护的一方。无论最终通过的信用卡新规对信用卡公司作出多少限制,但超过限期,还款利率还是会提高。借来的钱终归要还,而且要付出代价。信用卡难题的化解,需要信用卡公司和持卡人分别约束自己的行为。

作者: LMS

天行贱,君子自强自息。

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